日本的医保

覆盖全民的非免费医保

个体户、或者无收入的人：国民健康保险

1、费用按月交，各地略有差异（估计不大，没仔细调查过），主要看收入情况，无收入的人最便宜，有收入的人则会高一些。

2、费用不是由个人去交，而是由户主（日语：世代主）去交。即使户主本人是办公室白领、从工资里面扣医保，只要家庭里面有人参加国民健康保险，也是由户主交。费用是参加国民健康保险的人一起算，不分开。当然对于单身者来说自己就是户主，没什么区别。

3、因为国民健康保险由所居住的地区负责，因此跨城市搬家的话，原保险证作废，由新城市发保险证。这里特别一提的是大城市要精确到区。我呆过的某著名的 O 城，面积只有225km²，却分了24个区，经常走几步路就能跨 3 个区，而从住下来到国民健康保险办理完经常要一周左右。于是就有了这么个滑稽的现象：

• 第1天：入境日本，住进 N 区，办理住民登录。
• 第8天：收到区役所邮寄过来的办理“国民健康保险”的通知书，前往办理，现场收到保险证，现金缴纳当月的保险费，同时办理银行账户自动扣款保险费手续，但要两个月后才生效。
• 第30天：租的这个房子住得感觉不舒服，于是寻找新房子，搬家。
• 第37天：搬进2km之外的新房子，属于H区。
• 第38天：去 H 区办理住民登录，这时要带上老的 N 区保险证。老保险证被收走，发新保险证，现场现金缴纳 N 区的差额和新的 H 区的保险费用，再办理一次银行账户自动扣款保险费手续（因为保险的管理主体变了，所以要重新办！），也是两个月后才生效。
• 第90天：找到了位于 K 市的工作，要搬走了（跨城市）。这时要去 H 区办理“迁出”手续，老保险证被收走，发一张有效期只有4天的“临时保险证”，用于从 O 市帮到 K 市中途使用。现金缴纳费用。

有固定工资收入的人：社会保险

如果你是刚入境日本就是有工作单位的，那就不用这么麻烦了。有固定工资收入的人，医保费（称为“社会保险”）由工作单位负责，每月从工资里面扣除，与中国的五险一金很像，不论你搬家到哪里都没事。当然如果你喜欢频繁地在不同单位之间跳槽，而且跳槽中间还有 gap，那还是很麻烦的。

养老和医疗保险分开

相信现在很多人觉得养老保险是个鸡肋，如果能够不交养老只交医保该多好啊！在日本对于无收入的人以及个体户（可以统称为“自由人”）来说，养老保险（日语叫做“国民年金”）和医疗保险确实是分开的，收费主体不一样，确实可以只交医保、不交养老，自己攒钱养老。但是有两点需要注意：

第一、对于有固定工资收入的上班族，因为养老保险和医疗保险统一由单位负责，从工资里扣除，因此不能这么干。我的工资明细里面，两者都是合并在一起的，不单独区分。去年全年负担全家3口的养老保险和医保一共约64万日元（约人民币3万）。

第二、想移民的外国人不能这么干，被查出来欠交养老保险，移民基本一票否决了。

不同的手续、一样的待遇

虽然日本的医保办理起来有点麻烦，但用起来却特别简单：

第一、无论是无业者交的国民健康保险，还是固定收入上班族从工资里扣的医保，待遇都是一样的：医疗自付30%。首相享受什么医疗我不知道，但我很清楚公务员的医保和农民医保待遇肯定是一样的：

1. 全国通用。虽然缴费由居住地或者工作单位管理，但使用范围是全国的医疗机构，没有东京能用冲绳不能用的情况。比例都是30%。
2. 公私立医院通用，没有只能在大医院或只能在小诊所的限制，比例也都是30%。
3. 医疗范围通用。没有只能用国产药、便宜药的限制，没有门诊、住院的限制，比例也都是30%。

第二、医保没有个人账户，全部是统筹账户，不用担心个人账户没钱的问题，看病拿出保险证，最后只需交自己自付的费用。

不能用医保的情况

医院结算收费（与中国医院不同，日本医院是先完成治疗，离开医院时才交费）时，上面会列出保险内项目和自费项目。上面说了，保险内项目不受地区、医院类别、药品类别（限我遇到的，毕竟我们家还没经历过大病）的限制，我目前遇到的不能用医保的情况有：

有意思的是：洗牙可以使用医保。

兜底 1：儿童和孕妇免费医疗

虽然你可能觉得医保不限地区、不限药物很诱人，但是毕竟还要自付30%，碰到分母非常昂贵的情况不还是要倾家荡产吗？针对这种情况日本有三个兜底措施，虽然没有像很多西方国家那样全民免费医疗那么便宜，但是基本不会倾家荡产。

第一就是儿童和孕妇的免费医疗。儿童的免费医疗在日本的育儿经验👶和奖励政策 里面曾经提过，就是：医保部分，在同一家医院，门诊 1 天自付最多 600 日元（约人民币28元），一个月最多自付两次，多余部分免费；住院的话 1 天自付最多 300 日元（约人民币14元），一个月最多自付10次，多余部分全部报销，适用于孩子出生后到 18 周岁（高中毕业）。孕妇免费医疗是从怀孕后到分娩次月底，与产科有关的医疗费用（体检除外）免费。这两项都由居住地负责。妻子运气比较好，怀孕到分娩并没有生病。

兜底2：商业医疗保险抵税

为了防止得癌症或其他大病导致倾家荡产，在日本的不少人也会自己购买商业医疗保险作为补充。在中国，大部分商业医疗保险只能自己自费买，只有特定的“税优健康险”才能抵税，遗憾的是我在2022年出国前从来没见过“税优健康险”怎么买。不过在日本，能抵税的商业医疗保险范围非常广，抵税操作由公司在每年年底进行。

兜底3：大额医疗费用退税

这点和中国的“大病医疗专项附加扣除”很像。但是仔细研究却本质上是不一样的。

中国的“大病医疗专项附加扣除”从2019年才开始实施，我2022年就出国了，偏偏运气好那三年没有生过大病，一次也没用上。目前我只能以四川省的一个网站为例，中国的规则是：

大病医疗专项附加扣除是指在一个纳税年度内，纳税人发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担（指医保目录范围内的自付部分）累计超过15000元的部分，由纳税人在办理年度汇算清缴时，在80000元限额内据实扣除。

可见里面特别明确了：必须是“医保目录范围内”的自付部分。这下子完全没意思了，听中国的同事说过，很多进口药、进口器械都不在医保目录范围内，难道靠买中药达到每年15000元吗？而且税务局官网还特别说明了15000元要按人算，不能家庭合计，这就更加坑了。

下面来介绍一下日本的制度。区别在于：

1. 起步线是每年10万日元（相当于人民币4800元左右），仅为中国的1/3。这个起步线相对来说容易达到一些。
2. 金额可以全家合计一起算。这样子更容易达标了。当然前面已经说了，儿童医疗基本免费，所以儿童就不用算了。
3. 从家里去医院的往返公共交通费可以算入。有意思的是，打车费用有明确理由的也可以算入。日本的打车费十分昂贵，这样子更容易达标了。比如去年8月底那天小棉袄得了新冠，发高烧超过38度了，正好是周日，周边的诊所要么不开门要么不接待发热患者，只能去相对远一点的诊所，换谁也不忍心让0岁的发烧婴儿坐公交车到处折腾吧？
   • 可能你会有疑问：打车费用有小票可以证明，但是普通的公交费地铁费都是刷公交卡，怎么证明是你去医院的费用呢？其实这里就彰显出了日本社会的一个特点：全凭自觉。建议你据实上报，你偷偷加个几日元或许不会发现，但是太离谱了人家也会来核查。毕竟你家的住址政府是知道的，医院的名字也是要报上去的，网上一查就能查出来交通费大概是多少。
4. 对孕妇的优待。比如说，
   • 怀孕之后到分娩之前有很多次产检，虽然政府有补贴，但是根据个人情况不同有时也要自付（比如要测糖耐，费用就多了）。
   • 分娩时（阵痛了）肯定得打车去医院，分娩完之后也得打车回来，这部分费用也算。
   • 分娩住院的房间费用，包括三餐费用，也算在住院费里面了，也算。

妻子分娩之后曾遇到过乳汁堵塞、乳腺炎的问题，十分疼痛，选择了在私人的通乳师那里按摩，去年一年大约按摩了十几次，我也都报上去了。这其实不是太合理，毕竟私人的通乳师都没有用保险证，也没有开具正规的医疗机构的收据。但是日本现在针对少子化的政策十分优厚，对孕妇和儿童的支持力度也越来越大，所以我姑且就先报上去了。

医疗费确定申告

与中国的“大病医疗专项附加扣除”步骤类似，也是在每年初对上一年的医疗费进行统一申报，由自己在网上操作。

我在1月24日收到了单位发的源泉票，网上提交了确定申告。提交方法是把去年全家的医疗费、药费和相关交通费都列在一个 Excel 表格里，然后传上去。不过我很老实地没有申报自己花费的交通费，因为已经有单位发放的交通补贴了，重复申报担心引起不必要的麻烦。一共申报了净支出约34万日元（约人民币1.6万）

在网站系统上填写完毕后，会提示能退给你多少税。我的提示能退我14493日元（约人民币700元）

今天银行账户正式收到退款，14493日元一分不少退还给我了。